用消费贷还房贷，这份减负攻略风险不小新京报快评

用消费贷还房贷，用消费贷还房贷，这份减负攻略风险不小新京报快评完全违背了个人消费贷用途的规定。

▲因为消费贷被转为房贷存在巨大风险，一直以来金融监管部门严查消费贷去向。图/新华社

文

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陈白

用消费贷还房贷，这种套路你听说过吗？

随着“5·17新政”后新增房贷利率降至“3”字头，很多存量房贷的购房者大呼“破防”，为减轻还贷压力，一种新的还贷秘籍开始在社交平台流传：一类为先将自有资金整合全部用来偿还房贷，再将低息消费贷借出用于日常资金周转，达到提前还贷的目的；而另一类购房者则是铤而走险，将消费贷腾挪直接用于偿还房贷，变相助推信贷资金流入楼市。

当然，无论是哪一类方案，其中不可或缺的核心环节，无非还是一个：消费贷。通过利息较低的消费贷来“冲抵”在之前利率较高时期签下的房贷，能够有效地降低利息支出，也能缓解房贷压力。

乍一看起来，这一流程似乎无懈可击，但事情远没有看起来那么简单。相反，这一链条中的每一步，可能都存在着巨大的风险。

站在贷款人角度来看，最大的风险来源就是期限错配。房贷是十年起步的长期贷款，而消费贷一般最高期限也就2年。也就是说，假如现在通过消费贷还掉房贷，2年后拿什么还消费贷呢？

当然，可能有人说，可以借新还旧来解决消费贷到期问题。但每次消费贷到期时产生的资金成本，其总和可能最后都要超过消费贷抵房贷的利率差了。

更为重要的是，收入增长面临不确定性。个人和家庭收入稳定有盈余还好，如果工作发生变动或家庭出现其他意外，就意味着这根紧绷的资金链条会随时断裂。届时，这些连环套的贷款，很可能成为压垮家庭资产负债表的最后一根稻草。

也正因为消费贷被转为房贷存在巨大风险，一直以来金融监管部门严查消费贷去向，对于消费贷也有明确规定，其中最基本的要求就是不得用于买房、投资、炒股等。用消费贷还房贷，完全违背了个人消费贷用途的规定。

而对于贷款者来说，这同样也是风险所在。假如被监管部门发现，不仅当时就需要返回消费贷款，还可能面临多种处罚，甚至影响个人征信。在这种情况下，相比通过消费贷与房贷利息差省下的那笔钱，真的是捡了芝麻丢了西瓜了。

其实，在目前房地产市场环境下，炒房者已经基本被清除出市场。目前还在这么做的，绝大多数还是那些存量购房者们。他们的目的也很简单，为了节省个人和家庭的房贷开支。

而在多重风险之下，依然有如此多的贷款人选择铤而走险，其背后还是提示，目前的房贷利率政策其实还有可以进一步优化的空间。在新增房贷利率调整之后，对于存量房贷是否也能进一步打开调整的口子，值得期待。

毕竟，假如现有的存量房贷利率也出现一定下调，或者说其中的利差已经不足以成为很多贷款人“换贷”的动力，那么无论是对于银行还是对于贷款人来说，这种潜在的“换贷”风险，自然也就消弭在无形之中。

撰稿/陈白（财经评论员）

编辑/迟道华

校对/王心