银行加码营销消费贷利率价格战再起

本报记者彭妍

进入9月份以来，多家银行再推新一轮消费贷利率优惠活动，通过直接降低利率或发放优惠券的方式来加大优惠力度。部分产品的借款利率由“3字头”降至“2字头”，甚至有银行消费贷利率降至“1字头”。

苏商银行研究院高级研究员杜娟对《证券日报》记者表示，银行加码消费贷营销力度，一方面是政策引导贷款利率下行，以促进消费市场，让利客户；另一方面是银行业竞争加剧，银行为获得更多新客、留住老客，对部分优质客户给予更加优惠的定价。

有利率低至1.88%

近期多家银行消费贷优惠活动上新。例如，江苏银行苏州分行公众号近日发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的消费贷。不过，申请这款消费贷产品的借款人需满足一定的条件。记者从江苏银行某支行网点客户经理处获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够使用，一般需要客户在国央企总公司任职，或从事老师、医生、公务员等职业才能申请。目前非白名单的一般客户消费贷利率普遍在2.38%左右。

记者梳理发现，除了江苏银行外，多家银行消费贷再推新一轮优惠，产品利率均降至3%以下。例如，9月1日，招商银行北京分行推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得额度的纯新客户。

实际上，消费贷平均最低利率总体下降明显。根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年7月份，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点。

需关注风险

谈及消费贷利率降低背后的原因，冠苕咨询创始人周毅钦对《证券日报》记者分析称，从负债端来看，存款利率的不断调降为资产端利率下降留出了一定的市场空间。在日益激烈的竞争环境下，银行为了吸引客户，银行加码营销消费贷利率价格战再起会通过降低贷款利率来增加相关产品的吸引力。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，扩大消费是推动扩大内需进而实现稳定经济增长的重要举措。从这个角度看，银行发力消费贷，也是通过金融服务稳定和扩大消费，进而实现稳定经济增长的重要举措。在此过程中，消费贷利率持续走低，是为了更好降低居民消费信贷成本。

不过，消费贷业务“价格战”背后的运营成本、风险管理仍是银行需要考量的因素。娄飞鹏表示，从理论上看，贷款利率可以看作是客户筛选定价机制，高风险客户支付高利率，低风险客户支付低利率，但在此过程中也容易出现高风险客户支付低利率，让银行承担高风险的同时获得低收益。另外，因为消费贷利率较低，也可能导致市场主体向银行申请消费贷但实际挪作他用，存在资金用途不实的风险。对此，银行需要加强对客户的调查审查，确保资金切实用于消费领域。

杜娟认为，在“价格战”背后，银行需要考量以下几方面：一是维护净息差，在下调消费贷利率的也着手降低负债端成本。二是加强消费贷差异化竞争力。除了卷利率，消费贷的核心竞争力还涉及获客、产品设计、风控、贷后服务等多方面。